信贷数字化已经覆盖“了解借款人、审查贷款、跟踪还款”多个环节，变化不仅在于增加AI工具，也包括重组作业分工和接入交易数据。嘉兴银行将资料录入、报告和合同处理集中办理，披露对公与个人贷款作业用时缩短；厦门银行完成按揭信贷工厂，平均审批周期由5个工作日降至2个工作日。供应链融资则更多核验订单、采购和履约信息，浦发银行兰州分行已将双平台数据接入订单融资。放款之后，吉林银行用交易关系图发现异常还款，青岛银行上线个贷预警，建行把授信结构分析结果交由人工核实。现有材料对流程提速、工具上线和使用范围的支持较充分；判断风控是否真正改善，还需要把预警与人工核查、处置结果联系起来，现有披露尚不足以证明长期贷款损失下降。
信贷风控数字化
持续跟踪银行发放贷款前要了解借款人的经营和还款能力，审批时判断能否放贷，放款后还要持续监测风险。本专题沿贷前调查、授信审批和贷后管理，观察数据与系统如何帮助这些工作。
更新于 2026-10-27
最新概况
近期进展
披露
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披露
集中作业中心承接资料录入、调查报告与合同处理，并引入财报、流水识别和智能尽调。披露对公贷款作业平均用时由2.8天降至1.4天、个人贷款由2.4天降至1.2天；这是组织与流程调整的综合结果。
嘉兴银行
政策与监管
国家政策
国务院办公厅关于做好金融“五篇大文章”的指导意见
国务院办公厅 · 指导意见（已发布文件）
政策背景：了解金融支持实体经济的方向；不直接回答某个授信模型应怎样设计。
银行监管政策
中国人民银行等八部门联合印发《关于金融支持服务业扩能提质的指导意见》
中国人民银行、金融监管总局等八部门 · 联合指导意见（含原文附件）
直接相关：服务业信贷部分涉及信用信息共享、审批流程优化和差异化风险评估，可对照本专题的资料核验与审批案例。
中国人民银行令〔2025〕第3号（中国人民银行业务领域数据安全管理办法）
中国人民银行 · 部门规章（已发布文件）
数据使用边界：先核对适用业务领域，再理解相关数据处理的安全管理要求；不能泛化为所有信贷业务的完整规则。
银行实践
授信审查与审批
建湖农商银行统一信贷资料告知与分环节办理时限
小额贷款线上申请和标准化授信，与分环节办理时限相衔接。
参考条件与披露边界
适用于网点执行口径不一的业务，需要产品、合规与运营共同确认标准及例外处理。
计划性表述与已实施做法需要区分，不能将流程安排直接当作效率改善。
供应链与交易核验
农业银行以智能合约衔接经销商融资与预付资金监管
用智能合约将经销商贷款定向支付给上游，关注资金用途约束。
参考条件与披露边界
适用于资金用途规则明确、交易条件可核验并有政府或产业方协作的场景。
各地具体上线日期、规模统计截至日、违约率和退款时效变化未披露。
供应链与交易核验
浦发银行兰州分行以双平台数据支持订单阶段融资
连接本地信用信息和订单平台，核验融资依据并监测履约。
参考条件与披露边界
适用于交易数据可核验、供应商授权明确且能持续追踪履约与回款的供应链场景。
未披露首次审核耗时、样本量、统计期间或普遍适用比例，不能将单项服务口径扩大到全部贷款。
不适用于首次审核全流程。
贷前调查与资料核验
天津农商银行以公共信用信息核验支持炒货商户备货贷款
授权查询公共信用信息，辅助商户备货贷款的经营核验。
参考条件与披露边界
适用于公共信用信息可核验、产业备货节奏明确且银行已有审批产品规则的场景。
未披露总体放款规模、平均审批时间、具体额度定价规则及风险表现；几天到账属于单一企业陈述。
研究报告与重点阅读
吉林银行：零售信贷异常资金交易全流程智能风控体系
通过资金交易关系识别异常并向分支机构派发核查线索。
嘉兴银行：嘉兴银行AI+信贷集中作业模式项目
读流程案例：对照集中作业如何衔接材料处理、异常核验和人工责任，帮助理解AI如何进入实际信贷工作。
协同赋能实体经济 中信百信银行提升民营小微金融服务质效
母行网点与线上银行分工，以税票、流水等信息动态评估，复杂业务保留专家复核。